神奇的数字人民币，我用人类语言编写了一份报告

本文经授权转自：酷玩实验室（ID：coollabs）

1946年初春，英国首相温斯顿·丘吉尔在威斯敏斯特学院师生和美国总统的注视下走上讲台。

从波罗的海的斯德丁到亚得里亚海的的里雅斯特，整个欧洲大陆已经落下一道铁幕。 丘吉尔的话载入史册。 人类最后五十年的“冷战”时代由此开始。

冷战结束时，大部分90后还未出生。 但一场新的冷战可能即将到来。 去年夏天，同样是在英国，这次是英格兰银行行长发表公开演讲。

他表示，美元作为世界货币的地位即将结束，取而代之的将是一种全新的数字货币。

图为：英格兰银行行长马克卡尼

有人认为这次讲话是“货币冷战”的铁幕讲话。 铁幕西边是Facebook生产的天秤币（Libra coin），又称“扎克伯格品牌美元”； 铁幕之东，是中国人民银行筹备了整整五年的“数字人民币”。 这是一场真正的货币战争。

今年4月16日，东西方两大数字货币同时爆料：

中国人民银行宣布，数字人民币已在苏州、深圳、雄安、成都四个城市启动内测； 数字Libra发布2.0版白皮书，改为单币锚，向华尔街的美元势力招手。 我跑去问苏州的同学，有没有亲眼见过传说中的数字人民币。 然后他问我：这是什么？ 支付宝？

我解释了几句，他说：不用解释，我选狗绳。

我翻遍了国内40多家媒体关于央行数字货币的报道，想给他找一篇能说人话的文章，但最终没有一个让我满意。 一些记者自己也不明白，我们正在见证一段多么伟大的历史。 他们的解说甚至是空空导弹，只会让读者茫然进来，茫然走出。 我决定自己写。 我花了整整一周的时间来理解这个概念，又花了一周的时间来写这篇文章。 你现在看到的这个版本是我为20多个小白阅读修改过的5个版本的最终稿。 2020年，是普通人见证奇迹的一年。 我不想让你错过任何美好的风景。

数字人民币首先要颠覆的将是我们已经太熟悉的移动支付。

我们先来看看央行的数字货币长什么样。

目前泄露的图片不多，但大致可以看出它有一张钞票的样子：头像、面值、钞票号码、防伪图案……

这是与央行数字货币和微信支付宝最大的区别：

它不是冰冷的数字，更像是手机里存的钞票。 甚至，即使你的手机没有网络，它也可以支付。 只要两个人的手机碰一下，钞票就会转账，完全不需要网络。 我们平时扫码支付，短短十几秒，竟然发生了很多事情：运营商网络连接、支付密码认证、支付宝服务器确认、银行服务器确认……

而央行数字货币采用自己的加密算法，绕过了支付宝和银行等见证，省去了很多麻烦。

您甚至不需要银行账户。 全世界只有 69% 的成年人拥有银行账户。 即使在银行网点众多的中国，未成年儿童、腿部残疾的老人、落后地区的贫困户也很难在线绑定银行卡。 这是微信和支付宝十年没有打通的死胡同。 五年前，淘宝推广手机淘宝APP时，无论怎么努力，也只能维持1.2亿的日均活跃用户。 当时他们心里想：“中国网购的人就这么多吗？盘子不够用？” 后来，拼多多引发了下沉市场的挖金狂潮，人们才发现，这并不是市场的末日，而是市场的末日。 那是因为你还没有深入了解。 淘宝现在日均活跃用户近3亿。 现在结束了吗？ 我不这么认为，中国有14亿人。

看看基层扶贫的新闻就知道，很多贫困户接受“社会扶贫”APP的第一难是没有手机，第二是没有手机。没有银行卡。

图：云南省盐山县贫困户

我个人估计，一旦方便快捷的数字人民币得到广泛应用，至少会有数亿人加入网购大军。 现有的线下支付也将方便一倍。 根据《人民币管理条例》第八条规定，禁止损毁人民币、阻碍人民币流通。 这意味着任何机构，无论是政府部门还是商业机构，都必须接受央行的数字货币。

淘宝不支持微信支付，京东不支持支付宝，但都不能拒绝央行数字货币。 如果您从事零售业，那将是一大优势。 千万普通人、带货网红、淘宝客服、义乌小商品夫妻店……都可以分到肉。

数字人民币的第二个对手是神秘的“影子银行”。 也就是说，关系到我们以后能不能买得起房子。 今年年初，传出一则重磅消息：我国广义货币（M2）供应量突破200万亿。

M2，通俗地说，就是社会上所有货币的总量。 从我国建国算起，M2达到第一个100万亿用了64年，而第二个100万亿只用了7年。

M2的增加意味着市场上有更多的钱。 钱到哪里，那里的物价就会高到哪里去。

众所周知，炒房最狠的就是房子。

任泽平说：

大多数工业产品、大宗商品、债券和银行理财的收益率都明显跑输大市。 只有少数一、二线地价、房价、医疗教育等服务产品、股市核心资产跑赢该平台。 印钞机。

飞涨的房价透支了年轻人的六个钱包，透支了年轻人生孩子的愿望； 抽干实体经济的血液，让中国制造业逐渐空心……

该国太了解货币泛滥的负面影响。 现在的房价已经到了坚决不再上涨的地步。

2016年底以来，一个魔咒无情地束缚着中国房地产市场——“房子是用来住的，不是用来炒的”，简称“房是用来住的，不是用来炒的”。

所以在过去的三年里，中国的房价被紧紧盯住：高房贷利率、高首付比例、限购二套房、限购五年内的房屋交易……各种手段都只是冻结房地产市场并限制其上涨。 价格。

近三年来，房价涨得并不快，有的地方甚至在偷偷下跌。

但我们离成功还很远。 炒房者布满血丝的眼睛，时刻如狼似虎地盯着房地产市场。 只要一有机会，他们就会迅速进出，复制一波游资。 比如今年2月底，为救助受疫情影响的小微企业，深圳推出“商贷”优惠政策：按实际支付利息的50%给予最高100万元的贴息元，优惠期不超过6个月。 商业贷款，顾名思义，你必须用它来经营你的生意，然后钱才能发放给你； 但很快，商业贷款将交给房地产市场。 国家统计局数据显示，3月份深圳二手房价格环比上涨1.6%，在70个城市中排名第一； 二手房成交8008套，环比增长3.8倍，创近两年新高。

为什么国家应急救援公司的钱不能专款专用？

事实上，这些年，各种资金涌入房地产市场，远不止表面上的房贷。 这涉及到我国的金融体系。

第一级，中国人民银行，又称中央银行、中央银行，代表国家意志。

第二层，工农中建等商业银行，是中央银行直管的子行。

第三层，企业和老百姓，是钱的最后一个环节。 企业的经营性贷款，我们的房贷，消费贷，根本的来源就是央行放的钱。

然而，在第二层和第三层之间，还有一层普通人看不到的影子银行：委托贷款、资产管理计划、信托计划、私募基金、P2P、各种金融产品……他们炒钱来和投机，东家借，西借。 他们做传统银行做的事，但不受中央银行的监管。 这是一个至少价值70万亿元的独立金融产业。

仅金融产品一项就从2007年的5000亿元增加到2017年的30万亿元。

图：蓝线为GDP增速，红线为银行资产增速

200万亿M2，他们有一份信贷； 贷款九波三折进入楼市，进入火爆的P2P贷款，信贷他们也分一杯羹。 对于央行来说，影子银行的野孩子是整个家族最不稳定的炸药桶。 央行再强大，人手也是有限的。 只有大数据才能一劳永逸地解决这个问题。 它需要一个具有清晰可追溯性和数据透明性的工具。 现在看来，它很可能是一种数字货币。

央行数字货币研究所原所长姚前这样描述未来的数字人民币：人民银行管理的私有云作为IT基础设施； 私有云上的数据库、发行和账本管理完全由中国人民银行控制； 商业银行可访问的准备金数据库可以在中央银行的私有云上​​，也可以在银行本地的私有云上​​； 数字人民币钱包客户端由中国人民银行为各单位和个人发行和维护； 认证中心、中国人民银行可以管理机构和用户的身份信息； 登记中心，完成货币所有权登记，保存数字货币生成、流通、存量管理台账； 大数据分析中心，用于反洗钱、支付行为分析、监管指标分析。

我们还不知道央行数字货币采用的是什么加密技术。 但大多数数字货币的共性是数据透明可追溯，每一种数字货币都有自己的身份证。

小学交学杂费时，班主任可能会要求你在钱上写上自己的名字。 有人发现，当年的钞票，时隔多年又回到了自己身边。

这种感觉很美妙，但你不知道这张钞票被倾注过千百次，它经历过怎样的主人：也许有海鲜市场的腥味，也许有斑驳的汗渍和油渍，也许它有一个时尚的包包 香... 但在数字货币时代，每个拥有者都会在钱上留下自己的名字。 现在每次明星出事，吃瓜群众都会去天眼查他背后的资本关系：谁投资了他的经纪公司，谁签了对赌协议，谁先当了总经理后单飞。。 .

我们可以用天眼看到这一点，因为全国工商信息网络已经先于金融进入大数据时代。 也许未来数字货币高度发达的那一天，央行也可以这样做。 炒房者、洗钱犯罪、资本飞蛾扑火……天眼之下无处遁形。

数字人民币的第三个对手是美元霸权。 黄奇帆表示：“DC/EP（数字人民币）的意义在于它不是对现有货币的数字化，而是对M0的替代，大大降低了交易过程中对账户的依赖，有利于流通和人民币国际化。”

我什至认为中国人民银行很可能是世界上第一个推出数字主权货币的央行。

黄奇帆是谁？ 他是中国金融界的传奇人物，曾被誉为“全国最懂金融的市长”。 2010年至2016年任重庆市市长。 即便是2012年震惊世界的渤王事件也没有影响他的仕途。 在任期间，他开发了“地票”制度，使重庆在GDP增长方面领先全国，同时保持了每平方米6942元的平均房价。 这样的低房价，不仅压倒了其他三个直辖市，也让不少地级市蒙羞。 今年3月5日，黄奇帆做出预测：“美股未来两年跌幅超过30%是大概率事件。2019年底，美股见顶超过超过29000点，完全有可能在未来一两年内下跌。” 突破20000点。

如果这一预测属实比特币最高多少人民币一个，那么这场金融危机将摧毁美国股市近10万亿美元的市值，进而引发规模不亚于2008年次贷危机的全球金融和经济危机。 “一周后，美股触发历史上第二次熔断，不到一周，美股跌破两万点，黄奇帆的预测全被猜中，危机来临时我们该怎么办？”

黄奇帆的建议是：利用好这个契机，切实推动人民币进一步国际化。

我冒昧地向您解释一下什么是国际化货币。 美国占全球 GDP 的 23% 和商品贸易的 12%。 但全球约 60% 的产出都在美元区。

中国和日本做生意比特币最高多少人民币一个，但是他们必须用美元来买卖。 为了交易顺利进行，我们双方都必须持有大量美元。

图：蓝线是各国持有的美国资产，灰线是对美贸易。 纵轴是孟加拉国、中国、印度、印度尼西亚、韩国、马来西亚、蒙古、巴基斯坦、菲律宾和泰国。

为了给国内企业提供便利，各国央行也必须储备大量美元。

现在全世界五分之三以上的外汇储备都是美元。

图：灰线为全球央行外汇储备，黑线为美元占比，蓝线为欧元占比。

当全世界都在投资美元时，华尔街之狼是有利可图的。 美国公司仅占国际公司投资的 24%。 但美国基金经理管理着全球 55% 的资产。

每当一美元在世界范围内流动时，一枚清脆的硬币就会落入华尔街银行的口袋。

根据麦肯锡公司 2016 年的一项研究，美国银行通过代理行进行跨境支付的平均成本在 25 美元至 35 美元之间。

美元作为国际货币骗钱的好日子在数字货币时代已经走到了尽头。 比特币是一种天然的国际货币。 你可以把比特币账户想象成一个游戏账户，无论你在美国还是在中国，都可以登录、转账、消费。 而且无论从哪里转机，手续费都是完全一样的。 2018年，伊朗遭到美国制裁，资金疯狂外逃，伊朗汇率暴跌60%。

混乱中，比特币的价格被炒到25000美元一枚。

然而，比特币弊大于利：转账慢、损失无法挽回、匿名、通缩……目前看来，比特币还不能替代美元，甚至日常消费都非常困难。 然而，数字货币领域风起云涌，谁也不知道明天会发生什么。 他们所能做的就是赌未来。

即使没有中国人民银行的干预，微软、摩根和脸书也已经做好了干掉华尔街的准备。

美国商品期货交易委员会前主席 Christopher Giancarlo 创建了数字美元基金会以推广数字美元。 他说，随着中国数字人民币项目的顺利进行，如果美国落后于中国，它可能会失去其全球经济领导地位。 数字美元基金会的目标是维护美国的国家利益。 一场大战在所难免。

1943年，英国政府邀请著名经济学家凯恩斯制定完善的国际货币体系。 在他的设想下，货币结算应该以多边结算为基础。 国际清算联盟发行统一的世界货币，货币分配按二战前三年进出口贸易的平均值计算。

一旦计划成功，大英帝国将延续二战前的辉煌。

第二年，他带着这个计划去了美国新罕布什尔州的布雷顿森林。 在这里，他遇到了他的粉丝，美国财政部助理部长怀特。

凯恩斯大师是当时全美经济学家心目中的一代大师。 1902年考入剑桥奖学金，开始学习经济学。 1919年一战结束后的和平会议上，凯恩斯已跻身英国智囊之列。

世界经济大萧条使凯恩斯的理论闻名于世。 美国的罗斯福新政几乎就是按照凯恩斯的教科书一步步搞定的。

怀特非常崇拜他的偶像凯恩斯，但他在布雷顿森林会议上抛出了以美国为中心的国际货币体系，与凯恩斯针锋相对。

经过22天的紧张谈判，怀特亲手埋葬了凯恩斯为大不列颠续命的野心。

从这一天起，美国正式确立美元霸权统治世界。

怀特并不比凯恩斯聪明。 但站在他身后的，却是等了半个世纪的世界第一强国美国。 1890年，美国超过英国成为世界上最大的工业国。 1894年，美国的经济总量也成为世界第一。 然而，半个世纪以来，世界的安全和世界的货币都由英国决定。 美国崇拜英国人的贵族言论，钦佩英国学者的学术成就，愿意做一个“精神上的英国人”。

世界霸权的交接，不是请客吃饭，而是经历巨大的阵痛。 半个世纪以来，整个世界经历了经济大萧条，经历了夺去数百万人生命的绞肉机之战，经历了席卷大地的法西斯风暴，经历了殖民地人民对着机枪的血腥牺牲。 美国等了半个世纪，才等到美元国际化的那一天。 今天的中国刚刚迈出成为世界第一工业大国的步伐。 离人民币国际化的那一天还有很长的路要走。 还要等到吸血的美元霸权崩溃，虚假的经济泡沫一点点破灭。 届时，全新的数字货币将成为压垮骆驼的最后一根稻草。

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